|
今年的“雙十一”購物季，各家銀行業(yè)金融機構紛紛加入消費季“戰局”，聯(lián)合平臺推出“雙十一”專(zhuān)屬活動(dòng)助力消費。在“雙十一”購物季氛圍總體趨于常態(tài)化之際，銀行為什么以更高的參與度加入了這場(chǎng)“戰局”？
一個(gè)重要的政策背景是消費貸款貼息政策的落地。消費者是這項政策的直接受益者，但更明確的政策導向，是引導金融機構更多關(guān)注并將資源投向消費金融領(lǐng)域。在建設強大國內市場(chǎng)的戰略布局下，“十五五”規劃建議明確提出“完善促進(jìn)消費制度機制”，而消費金融無(wú)疑是重要的促進(jìn)力量。
從充分發(fā)揮結構性貨幣政策工具作用到建立消費重點(diǎn)領(lǐng)域融資對接機制，從創(chuàng )新金融服務(wù)模式到豐富“消費+金融”場(chǎng)景融合，今年以來(lái)，安徽各大銀行金融機構正在持續加大消費信貸投放力度，營(yíng)造更活躍的消費金融市場(chǎng)環(huán)境，將消費金融更多嵌入各類(lèi)消費場(chǎng)景之中，創(chuàng )造更便捷、更“絲滑”的消費金融體驗。
政策加速落地
今年“雙十一”是個(gè)人消費貸款財政貼息政策落地后的第一個(gè)購物季。多家商業(yè)銀行推出與“雙十一”相關(guān)的消費貸產(chǎn)品，打出“國補+分期+滿(mǎn)減”組合拳。
安徽一股份制銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，該行在“雙十一”期間重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)的消費貸產(chǎn)品年利率最低可至3%，同時(shí)疊加國家貼息，最高還能再省3000元。
淘寶天貓也于10月30日正式上線(xiàn)了今年“雙十一”的“國家貼息”商品專(zhuān)區。消費者購買(mǎi)帶有“國家貼息”標識的商品并選擇花唄分期付款，可享受?chē)屹N息。
8月，財政部、中國人民銀行、金融監管總局聯(lián)合印發(fā)的《個(gè)人消費貸款財政貼息政策實(shí)施方案》，從國家層面通過(guò)財政貼息降低居民消費信貸成本。隨著(zhù)國家貼息政策的落地實(shí)施，金融機構用好用足政策，加大信貸投放力度，不斷優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)。
“2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個(gè)人在郵儲銀行辦理個(gè)人消費貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)），且貸款實(shí)際用于消費支出、可通過(guò)貸款發(fā)放賬戶(hù)識別消費交易信息的，即可享受年化1個(gè)百分點(diǎn)的財政貼息。貼息資金由銀行直接扣減應收利息，居民無(wú)需額外操作。”郵儲銀行安徽省分行有關(guān)負責人介紹，自政策發(fā)布以來(lái)迅速成立專(zhuān)項工作組，制定全省專(zhuān)項活動(dòng)方案，配套資源與激勵政策，推動(dòng)各分支機構協(xié)同開(kāi)展貼息貸款推廣工作，助力釋放居民消費潛力。
政策精準快速落地并帶給消費者便捷“絲滑”體驗，是帶動(dòng)消費市場(chǎng)快速復蘇的重要抓手。
今年5月份，人民銀行設立5000億元服務(wù)消費與養老再貸款，引導金融機構加大對住宿餐飲、文體娛樂(lè )、教育、居民服務(wù)、旅游等服務(wù)消費重點(diǎn)領(lǐng)域和養老產(chǎn)業(yè)的信貸投放。半年過(guò)去，這項結構性貨幣政策工具在安徽加速落地。
“隨著(zhù)旅游市場(chǎng)回暖，安徽文旅產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，對資金的需求也更加迫切，我們?yōu)辄S山一家旅行社發(fā)放300萬(wàn)元貸款用于拓展新線(xiàn)路。”中國銀行安徽省分行有關(guān)負責人介紹。
再貸款政策為消費與養老提供了長(cháng)期、低成本的資金支持。人民銀行安徽省分行信貸政策管理處李新表示，政策實(shí)施以來(lái)，安徽省轄內金融機構發(fā)放服務(wù)消費與養老產(chǎn)業(yè)貸款181億元，貸款筆數6.7萬(wàn)筆，其中發(fā)放服務(wù)消費領(lǐng)域貸款159億元。
嵌入消費場(chǎng)景
“一家人看完精彩戲曲演出后，沒(méi)想到還領(lǐng)到了‘滿(mǎn)100減20’的消費券，這讓我們決定從簡(jiǎn)餐‘升級’去一家心儀的餐廳。這種直接的減免，給了我們一個(gè)‘馬上消費’的理由。”近日，合肥市民王女士說(shuō)。
王女士所說(shuō)的消費券來(lái)自“百戲入皖·星耀合肥”餐飲促消費活動(dòng)。消費者掃描活動(dòng)紀念票二維碼并完成綁定后，即可通過(guò)云閃付App領(lǐng)取“滿(mǎn)500元減100元”等多檔餐飲消費券。
金融助力提振和擴大消費，就要提高金融服務(wù)對于消費者的觸達率。相較于高頻的消費場(chǎng)景，金融服務(wù)屬于低頻場(chǎng)景。也就是說(shuō)，除非消費者特意尋求金融服務(wù)，該服務(wù)較難自然而然地、相伴相生地出現在消費場(chǎng)景中。為了解決這一問(wèn)題，安徽多家金融機構正通過(guò)場(chǎng)景定制、資源整合、服務(wù)下沉等舉措，激發(fā)消費市場(chǎng)活力。
中國人民銀行安徽省分行支付結算處二級調研員江錫國介紹，在安徽，移動(dòng)支付與消費場(chǎng)景正在深度結合，金融機構以“云閃付”、手機銀行等載體，構建全面覆蓋居民“食、住、行、游、購、娛、醫”的全方位消費券運用場(chǎng)景。同時(shí)，配合省人力資源和社會(huì )保障廳推進(jìn)“居民服務(wù)‘一卡通’”惠民活動(dòng)，覆蓋交通、餐飲、文旅等高頻場(chǎng)景，發(fā)放補貼資金670余萬(wàn)元，帶動(dòng)交易金額3100余萬(wàn)元。
“我們聯(lián)合安徽20余家商業(yè)銀行及廣大商戶(hù)，全年預計投入上億元持續打造‘銀聯(lián)優(yōu)惠日’‘錦繡安徽樂(lè )享生活’等自主品牌活動(dòng)，構建多層次、廣覆蓋消費促進(jìn)體系。”中國銀聯(lián)安徽分公司黨委書(shū)記曾亮介紹，圍繞百姓“衣食住行游購娛”高頻消費需求，與合肥軌道、中石化、合家福超市、老鄉雞等行業(yè)單位、重點(diǎn)商戶(hù)開(kāi)展多類(lèi)型主題營(yíng)銷(xiāo)，推出“1分錢(qián)乘公交地鐵”“加油、商超、餐飲滿(mǎn)減”等普惠活動(dòng)，強化產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)，共建惠民消費生態(tài)。
工商銀行蕪湖分行有關(guān)負責人介紹：“我們攜手蕪湖古城運營(yíng)方開(kāi)展系列促消費活動(dòng)：創(chuàng )新采用‘場(chǎng)景運營(yíng)+金融賦能+消費補貼共擔’的協(xié)同讓利模式，實(shí)現運營(yíng)方、商戶(hù)、金融機構三方資源的深度整合與優(yōu)勢互補，共同為消費者提供直接、精準、有力的消費補貼；聯(lián)合組織的‘古城醒春季解壓生活節’‘暑你會(huì )玩夏日趣玩計劃’‘蕪湖古城啤酒節’三大主題活動(dòng)，累計吸引消費人次超10萬(wàn)，線(xiàn)上團購消費金額達30萬(wàn)元，消費者獲得補貼近10萬(wàn)元。”
供需兩端發(fā)力
金融提振消費，既要促進(jìn)消費需求，也發(fā)力消費供給。一方面要以消費者為服務(wù)主體，提供更優(yōu)質(zhì)更優(yōu)惠的金融產(chǎn)品和服務(wù)；另一方面，也要以消費行業(yè)的經(jīng)營(yíng)主體為重點(diǎn)支持對象，加大信貸、債券、股權等渠道金融供給力度。
中國銀行池州分行在走訪(fǎng)中發(fā)現，近年來(lái)池州旅游業(yè)發(fā)展迅速，出現了大量民宿，但眾多民宿經(jīng)營(yíng)主體因缺乏足值抵押物且經(jīng)營(yíng)數據相對不規范導致融資渠道狹窄。
“我們創(chuàng )新以民宿的經(jīng)營(yíng)流水、訂單數據等作為信用評估依據，有針對性地推出‘旅游商戶(hù)貸’產(chǎn)品，給予民宿經(jīng)營(yíng)主體信用貸款支持，最高額度可達100萬(wàn)元，疊加抵押擔保后最高可提供1000萬(wàn)元的綜合授信。”中國銀行池州分行有關(guān)負責人表示，同時(shí)搭建專(zhuān)門(mén)的普惠金融服務(wù)團隊，采用線(xiàn)上線(xiàn)下相結合的模式，簡(jiǎn)化貸款審批流程，并利用中行的國際化、綜合化優(yōu)勢，為有涉外業(yè)務(wù)需求的民宿提供外匯兌換、跨境結算等服務(wù)，支持其拓展國際客源市場(chǎng)。截至2025年8月，已為超80戶(hù)民宿提供授信支持，授信金額近3000萬(wàn)元。
中國人民銀行安徽省分行信貸政策管理處副處長(cháng)李新介紹，該行聯(lián)合商務(wù)、文旅、體育等行業(yè)主管部門(mén)建立常態(tài)化工作協(xié)調機制，有針對性地出臺了一系列指導文件，并梳理形成商貿流通、體育、文旅等領(lǐng)域的融資需求名單1000余家，及時(shí)推送至各金融機構，截至目前，名單內的企業(yè)和項目已累計獲得融資超40億元。
“我們指導金融機構圍繞服務(wù)消費經(jīng)營(yíng)主體特點(diǎn)和融資需求，創(chuàng )新開(kāi)發(fā)‘惠商貸’‘徽藝貸’‘非遺貸’‘信旅貸’等多款契合當地特色的信貸產(chǎn)品。”李新說(shuō)。
從供需兩端入手，金融不僅成為消費需求的催化劑，也成為消費產(chǎn)業(yè)升級的加速器，促進(jìn)形成需求牽引供給、供給創(chuàng )造需求的消費市場(chǎng)良性循環(huán)。（記者 何珂）
