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近期，多家銀行陸續啟動(dòng)“長(cháng)期不動(dòng)賬戶(hù)”清理行動(dòng)，涵蓋個(gè)人及單位賬戶(hù)。與2023年由國有大行主導的集中清理不同，今年的行動(dòng)明顯呈現常態(tài)化、分層化特征。其中，地方中小銀行成為主力軍，標準體系更精細。業(yè)內人士認為，監管要求從專(zhuān)項任務(wù)轉向長(cháng)效機制，銀行賬戶(hù)管理進(jìn)入全生命周期動(dòng)態(tài)監管階段。
“沉睡賬戶(hù)”再清理
10月以來(lái)，新疆和田農商銀行、湖北遠安農商銀行、遼寧葫蘆島銀行、廣西北部灣銀行等多家地方性銀行相繼發(fā)布公告，對“長(cháng)期不動(dòng)賬戶(hù)”開(kāi)展清理。
新疆和田農村商業(yè)銀行10月16日發(fā)布公告，將對個(gè)人手機銀行長(cháng)期睡眠賬戶(hù)開(kāi)展清理工作。同日，湖北遠安農商銀行宣布啟動(dòng)個(gè)人銀行賬戶(hù)集中治理，包括個(gè)人長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)、重復開(kāi)戶(hù)及身份信息缺失賬戶(hù)。貴安發(fā)展村鎮銀行則針對一年內未發(fā)生收付活動(dòng)（不包括結息等非客戶(hù)主動(dòng)交易）且無(wú)欠債的單位結算賬戶(hù)實(shí)施清理。
與前一輪由農業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行等國有大行率先啟動(dòng)的集中行動(dòng)不同，2025年的清理主體已明顯下沉至地方中小銀行。
地方銀行的參與，緣于其賬戶(hù)結構更復雜、存量問(wèn)題更突出。多位銀行從業(yè)者對記者表示，縣域及農村地區賬戶(hù)管理長(cháng)期較為粗放，歷史遺留賬戶(hù)眾多，“一人多戶(hù)”“身份信息過(guò)期”以及“低余額睡眠賬戶(hù)”比例更高。
例如，湖北枝江農商銀行公告清理范圍包括個(gè)人長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)、重復開(kāi)戶(hù)、身份信息缺失賬戶(hù)及同一手機號對應不同客戶(hù)賬戶(hù)等。貴州貴安發(fā)展村鎮銀行則將清理范圍延伸至單位賬戶(hù)，對一年內未發(fā)生收付活動(dòng)且無(wú)債務(wù)的賬戶(hù)進(jìn)行集中處理。
值得注意的是，部分銀行首次將清理范圍擴展至電子賬戶(hù)及手機銀行。新疆和田農商銀行規定，對連續四年未登錄且無(wú)任何主動(dòng)交易記錄的手機銀行賬戶(hù)進(jìn)行清理；云南武定農商銀行則啟動(dòng)“一人多戶(hù)”專(zhuān)項治理，對存量賬戶(hù)超過(guò)5個(gè)的客戶(hù)要求年底前合并。
業(yè)內人士指出，此輪清理的一個(gè)顯著(zhù)變化在于，銀行清理不再僅針對個(gè)人借記卡賬戶(hù)，而是涵蓋單位賬戶(hù)、電子賬戶(hù)及線(xiàn)上渠道賬戶(hù)，治理邊界顯著(zhù)拓寬。
從一刀切到分級管控
此次清理標準呈現“更精細、更差異化”的新特征。
興業(yè)銀行10月15日起實(shí)施的新規，將“長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)”標準從原有“余額100元以下、180天無(wú)交易”調整為“余額10元以下、365天無(wú)交易”，體現出余額門(mén)檻收緊、時(shí)間周期延長(cháng)的“雙向調整”。同時(shí)，該行還排除綁定貸款、理財、三方存管等賬戶(hù)，以及社保、公積金等民生類(lèi)卡片。
地方中小銀行標準則各異。江西一家銀行個(gè)人金融部負責人介紹稱(chēng)，其對“沉睡賬戶(hù)”認定的標準為“余額10元以下且連續一年無(wú)主動(dòng)交易”；浙江某農商行設定為“余額50元以下且兩年無(wú)使用”，觸發(fā)后自動(dòng)進(jìn)入睡眠狀態(tài)。工商銀行相關(guān)人士表示，對公賬戶(hù)管理標準更為嚴格：6個(gè)月不動(dòng)即暫停使用，一年不動(dòng)轉為長(cháng)期不動(dòng)賬戶(hù)，五年無(wú)交易且無(wú)法聯(lián)系客戶(hù)的，將主動(dòng)銷(xiāo)戶(hù)。
多家銀行對長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)的清理標準雖存在差異，但都聚焦于“低余額”與“長(cháng)期無(wú)主動(dòng)交易”兩類(lèi)特征。不過(guò)，與2023年大規模銷(xiāo)戶(hù)不同，銀行的處置方式正在從“一刀切”轉向“分級、動(dòng)態(tài)管控”。
例如，部分農商行采用“先限額、后解控”機制：對近一年無(wú)交易賬戶(hù)先下調單日限額至2000元，而非直接銷(xiāo)戶(hù)；客戶(hù)如需繼續使用，可攜身份證件至柜面激活。興業(yè)銀行采取“滾動(dòng)管控”，每日動(dòng)態(tài)識別符合條件的賬戶(hù)，并留出緩沖期供客戶(hù)處理。
這種“柔性治理”背后，是監管導向與客戶(hù)體驗的平衡考量。銀行人士指出，銷(xiāo)戶(hù)屬于強制措施，若通知不足，容易引發(fā)投訴和誤解；動(dòng)態(tài)管控不僅能防范風(fēng)險，也為客戶(hù)保留了激活空間。而部分儲戶(hù)反映，他們此前并未收到相關(guān)通知，對賬戶(hù)是否會(huì )被清理“心里沒(méi)底”。
在2025年實(shí)施的新《反洗錢(qián)法》框架下，銀行須強化賬戶(hù)全生命周期管理，從開(kāi)戶(hù)、使用到清理形成閉環(huán)。一些銀行正通過(guò)技術(shù)手段提升管理精度，如建立“交易行為動(dòng)態(tài)評估模型”，對長(cháng)期無(wú)交易賬戶(hù)自動(dòng)觸發(fā)限額調整或凍結提醒。
與此同時(shí)，監管層推動(dòng)“云閃付一鍵查卡”等工具推廣，儲戶(hù)可自行查詢(xún)名下賬戶(hù)，標志著(zhù)賬戶(hù)治理正從“機構端清理”向“用戶(hù)端自主管理”延伸，形成“監管—機構—用戶(hù)”的三方共治格局。
多重考量下的賬戶(hù)整頓
業(yè)內人士認為，從風(fēng)險管理視角看，清理長(cháng)期不動(dòng)賬戶(hù)的直接動(dòng)因仍是防范電信詐騙與洗錢(qián)。
“多數涉案賬戶(hù)都呈現‘低頻交易+長(cháng)期閑置’特征，成為黑灰產(chǎn)業(yè)鏈的轉移通道。”一位銀行風(fēng)控負責人對記者表示。通過(guò)清理可壓縮潛在風(fēng)險敞口，符合央行《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》的監管要求。
對銀行而言，清理不動(dòng)賬戶(hù)亦是優(yōu)化資源配置的現實(shí)需求。每張銀行卡、每個(gè)賬戶(hù)的維護均需成本，沉睡賬戶(hù)占用系統資源、增加數據存儲壓力。通過(guò)清理冗余賬戶(hù)，銀行可提升系統運算效率，將資源投入數字金融產(chǎn)品創(chuàng )新。
從消費者角度看，行動(dòng)同樣有積極意義。招聯(lián)首席研究員董希淼認為，這有助于喚醒閑置資金、提升資金利用效率，減少遺忘賬戶(hù)帶來(lái)的管理費支出和信息泄露風(fēng)險。“清理行動(dòng)實(shí)際上提醒儲戶(hù)整理自身金融資產(chǎn)。”他說(shuō)。
不過(guò)，業(yè)內人士亦提醒，銀行在推進(jìn)過(guò)程中應避免“一刀切”，特別是要兼顧老年群體等“數字弱勢人群”的體驗。銀行有義務(wù)在清理前充分告知，通過(guò)短信、網(wǎng)銀、電話(huà)等多渠道提示，并在網(wǎng)點(diǎn)提供線(xiàn)下解控服務(wù)。
儲戶(hù)方面，也需提升自我管理意識。專(zhuān)家建議，每月使用“云閃付”或銀行App自查賬戶(hù)，注銷(xiāo)閑置卡，僅保留必要賬戶(hù)；對需保留的賬戶(hù)可定期存取小額資金以保持活躍狀態(tài)。
“不要將個(gè)人賬戶(hù)出租或出借，這些行為常被黑灰產(chǎn)利用，風(fēng)險極高。”中國政法大學(xué)教授田利輝提醒道。
另有業(yè)內人士提醒，對于確有保存價(jià)值的賬戶(hù)，可通過(guò)開(kāi)通小額免密支付、設置交易提醒等方式激活使用。特別需要警惕的是，任何聲稱(chēng)可代理銷(xiāo)戶(hù)的中介都可能存在詐騙風(fēng)險，務(wù)必通過(guò)銀行官方渠道辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。
